재테크 칼럼 >> 실전투자전략

창업시장에서 살아남으려면 (3)

2012-05-18 09:06:43.0

기본에 충실 하라

모든 일이 그렇듯이 가장 중요한 것은 기본을 지키는 것이고 항상 기본에 충실하여야 한다. 음식 업이라면 음식 맛, 청결, 빠르고 친절한 서비스가, 의류 업이라면 최신 유행의 옷과 품질뿐만 아니라 점포 청결, 빠른 대응과 친절함이 뒷받침 되어야 한다.

하지만 말이 쉽지 이런 기본을 지키고 유지하려면 엄청나고 꾸준한 노력이 없이는 불가능하다. 우리 실생활에서 과속하지 않기, 정지선 지키기, 신호 지키기를 잘 지키고 있는가? 정지선 위반은 기본이요 감시 카메라 없으면 과속하고 불법 유턴에 신호위반까지 우리자신의 모습이 아닐까

쉬운 것 같아도 절대 쉽지 않고 어려운 것이 기본 지키기이다. 한번 실망한 손님은 두 번 찾아오지 않는다는 점을 명심해야 한다. 열 번 만족해도 한번 실망하면 이 집 변했어 하면서 다른 식당으로 가버리는 것이 현실인데 잘 나가면 현실에 안주하게 되고 대충하게 되면서 가랑비 옷 젖듯이 손님이 점점 줄어들게 되고 나중에 위기를 깨달았을 때는 이미 버스 떠난 뒤, 한번 떠난 손님은 두 번 돌아오지 않는다. 기본이라는 것은 가장 단순하고 쉬워 보이지만 가장 어렵고 중요한 단어임을 잊지 말자.

세상에 공짜가 없다

많은 창업자들이 실패하는 원인 중 하나가 창업을 너무 쉽게 생각하는 것이다. 특히 큰 조직 내에서만 오랜 기간 생활하여 세상물정(?)에 어두운 회사원, 공무원, 군인들은 냉혹한 창업시장에서 희생양이 되는 경우가 많다. 많은 직장인들이 너무 힘들다고 불평을 하면서 상사눈치 보지 않는 창업시장에 뛰어들어 사장되기를 꿈꾸지만 현실은 냉혹하며 직장생활 몇 배로 힘들고 몇 배로 노력해야만 실패의 쓴맛을 피할 수 있음을 명심해야 한다. 제대로 고생하겠다는 각오가 없다면 창업의 성공은 꿈꾸지 않는 것이 좋다.

내가 힘들게 시장, 상권, 입지, 수익성 조사까지 하지 않아도 쉽고 안정적으로 시작할 수 있기 때문에 흔히들 창업컨설팅이나 프랜차이즈를 믿고 창업을 시작하는데 결국 돈 버는 사람은 창업컨설팅이나 프랜차이즈 본사라는 점을 알아야 한다. 유명 커피프랜차이즈 본사 사장의 인터뷰가 종종 뉴스에 나오는데 그 인터뷰를 볼 때마다 저 사람의 성공은 결국 프랜차이즈 가맹점주들의 땀과 눈물이 밑거름이 되었다는 생각에 씁쓸함을 느끼곤 한다. 일부 그렇지 않은 프랜차이즈가 있지만 대부분 프랜차이즈는 가맹점들이 폐업해도 본사는 돈 버는 구조이다.

창업컨설팅 역시 적정 가치 이상으로 인정비용이라고 하는 중간비용을 많게는 50%까지 붙이기 때문에 적정가치 이상으로 투자비용이 늘어나게 되고 결국 수익성 악화로 이어지는 경우가 많기 때문에 쉽고 편하게 가려는 창업자들이 이들의 먹이가 되고 있음을 알아야 할 것이다.

과거는 잊어 버려라

퇴직 후 창업을 하는 분들이 가장 먼저 잊어야 할 것이 바로 과거의 자신이다. 내가 대기업 임원까지 했는데, 여러 협력회사를 관리하는 부장이었는데, 내 밑에 몇 명이나 있었는데.. 이런 과거의 모습은 아무런 도움이 되지 못한다. 과거 잘나가는 임원이 중요한 것이 아니라 지금 나 자신이 성공한 사장이 되는 것이 중요하다는 것이다.

과거의 모습과 지위를 유지하려고 남 보기 그럴듯한 프랜차이즈 브랜드나 좋은 입지, 규모를 무리한 자금을 투자해서 창업했다가 실패할 경우 돌이킬 수 없는 나락으로 떨어질 수 있음을 명심하여야 한다. 과거에는 잘 나갔을지 몰라도 지금은 아무 경험이 없는 초보 창업자이기 때문에 남들 보기 그럴듯한 하게 처음부터 크게 시작할 것이 아니라 최소 투자금액으로 시작해서 안정적으로 운영하면서 최소한의 성공을 하는 것이 중요하며 이런 성공경험을 바탕으로 조금씩 발전시키면서 넓혀나가는 전략이 필요하다.

자신을 과대평가하지 마라

모든 사람들이 자기가 잘난 맛에 산다고 하지만 창업에서 지나친 자신감은 자만심으로 또 판단착오로 이어지기 때문에 주의가 필요하다.

내가 하면 성공할 것 같고 아무런 문제 없을 것 같아서 하기만 하면 된다고 생각하시는 분들이 의외로 많은데 이미 창업해서 장사를 하고 있는 많은 분들이 바보도 아니고 모두 예비창업자와 같은 과정을 겪은 사람들이고 오히려 그 동안의 경험이 더 쌓인 사람들인데도 폐업을 하는 곳들이 속출하고 있기 때문에 자신감을 가지되 자만심이 되지 않도록 최대한 낮은 자세로 열정을 가지고 최선을 다해 노력을 해야 실패확률을 줄일 수 있을 것이다.

김인만 부동산연구소 http://cafe.naver.com/atou1

5.10 부동산 대책 주요내용과 미비점

2012-05-17 09:14:54.0

정부는 국토해양부, 기획재정부, 금융위원회 합동으로 마련한 '주택거래 정상화및 서민·중산층 주거안정 지원방안'을 확정해 10일 발표했다. 이번 대책은 주택시장이 과열됐던 참여정부 도입됐던 규제들을 정상화해 시장기능이 원활하게 작동하도록 하고 실수요자의 내 집 마련 지원, 서민 주거 안정에 초점이 맞춰졌다.

10일 발표된 주택거래 활성화 대책 주요 내용의 핵심은 강남 3구 투기지역해제를 비롯해 생애최초 주택자금 대출확대, 전매제한 완화, 중소형·임대주택 공급활성화와 재건축 규제 완화에 초점이 맞춰졌다.강남3구가 투기지역에서 풀리면 해당 지역 주택을 구입할 때 적용되는 주택담보인정비율(LTV) 상한이 시가의 40%에서 50%로 높아진다. 총부채상환비율(DTI) 상한도 연소득의 40%에서 50%로 상향 조정돼 더 많은 대출을 받을 수 있게 된다. 3주택자에 대한 양도세 가산세율(10%p)도 적용되지 않고, 생애 최초 구매자금도 지원받을 수 있다.

- DTI규제 완화와 취·등록세 감면 등 빠져 효과 의문

- 강남3구 주거용 오피스텔·소형 아파트, 보금자리주택 투자매력도 높아질 듯

- 서울시 협조 없이는 반쪽짜리 대책에 그칠 듯

- 12월 대선 앞두고 소폭 규제완화에 그친듯

◇ 전매 제한과 양도세 비과세 보유기간 완화

전매 제한도 완화될 전망이다.정부는 또 수도권 공공택지와 개발제한구역 해제지구의 85㎡ 이하 주택의 분양권 전매제한 기간을 3~10년에서 1~5년으로 대폭 줄이고 민영주택 재당첨 제한기간을 폐지하기로 했다.실수요자의 주택구매여건 개선을 위해 1가구 1주택자가 2년만 보유한 뒤 집을 팔아도 양도세를 부과하지 않고 2년 미만 단기보유 때에도 중과세율을 낮추기로 했다. 1가구 1주택자 양도세 비과세는 현재 3년 이상 보유한 주택을 양도할 경우 적용됐지만, 앞으로는 2년 이상 보유한 주택을 양도하는 경우로 완화된다.1가구 1주택자가 이사를 가기 위해 주택을 구입해서 일시적으로 2주택자가 된 경우 현재는 기존 주택을 2년 안에 처분해야 양도세가 비과세됐다. 그러나 앞으로는 3년 안에 처분하는 경우도 비과세되도록 할 방침이다. 다만 종전 주택을 취득하고 최소 1년후 대체 주택 취득시에만 비과세가 적용된다. 임대사업자는 임대사업용 주택을 구매 때 취득세 감면혜택을 받는다.

◇ 중소형·임대주택 공급활성화와 재건축 규제 완화에 초점

우선 1대1 재건축 시 기존 주택면적의 10%만 늘릴 수 있게 한 면적 증가범위를 확대키로 하고 이달 중 세부내용을 확정하기로 했다. 세대구분형 아파트(부분임대) 건축 제한 축소, 2∼3인용 도시형생활주택 건설 지원으로 무주택자를 위한 임대주택을 공급하겠다는 계획이 있다. 뉴타운지구에서 재개발에만 적용되던 용적률 인센티브는 재건축에도 적용된다.

국토부는 이달 중 소형주택 확보방안을 검토, 1대 1 재건축시 기존 주택의 면적증가 범위를 조정할 방침이다. 아파트 일부를 지정해 2가구 이상이 거주할 수 있는 가구 구분형 아파트 공급 활성화를 위해 적용 대상 기준(현행 85㎡ 초과만 가능)을 폐지한다. 별도구획 면적 상한도 폐지하되, 최소 14㎡ 이상은 되도록 조정했다.

◇ 무주택자위한 정부 대책

무주택자를 위한 정부 대책에는 대출 자격 완화, 대출 한도 확대 등이다. 이번 대책에 포함된 무주택자 대상대책으로는 △우대형 보금자리론 자격 부부합산 소득 4500만원→5000만원 상향 △대상 주택 3억원→6억원 상향 △대출 한도 1억원→2억원 상향 이다. 국민주택기금은 기금운용계획을 바꿔 생애최초 주택구입자금을 연내 5000억원 추가 지원하기로 했다.

◇ 도시형생활주택 공급을 촉진책

국토해양부에 따르면 도시형생활주택를 지을 때 공동이용 거실이나 취사장 등 주민공동생활시설을 설치할 경우 그 면적은 용적률 산정에서 제외된다. 2~3인용 도시형생활주택 건설시 기금지원도 기존 80만원/㎡에서 100만원/㎡(30~50㎡ 원룸형 기준)으로 상향조정된다. 다양한 규모의 도시형생활주택 공급을 촉진하기 위한 차원으로 오는 7월 시행령을 거쳐 시행된다. 뉴타운지구내 재개발사업에만 적용되는 `용적률 인센티브` 제도도 재건축에도 적용되도록 연내 개정된다. 용적률 인센티브는 용적률을 상한까지 허용하되, 증가된 용적률의 20~50% 이상은 임대주택으로 공급하도록 한 제도다.

◇ 블록형 단독주택 용지 건축규제 완화

블록형 단독주택 용지에 대한 건축규제도 올 하반기 완화된다. 블록형 단독주택 용지는 택지를 50가구 미만 블록단위로 공급하는 용지로, 단독주택이나 3층이하 공동주택을 지을 수 있다.블록내 주택 가구수 증감범위를 기존 10%내에서 20%내로 올리고, 사업계획 승인대상도 현행 20가구에서 30가구로 완화된다.

■ 강남3구 주거용 오피스텔·일부 소형 아파트,보금자리주택 투자매력도 높아질 듯

이번 대책에 포함된 양도세 비과세 보유요건 완화(3년→2년), 주택 단기 보유 후 양도시 양도세 중과세율 완화(1년 미만 50% →40%, 1년 이상∼2년 미만 40%→기본세율)로 사실상 정부가 단기 투자의 길을 열어준 것으로 해석된다.이럴 경우 투자성이 좋은 강남3구 주택 수요가 종전보다 늘어날수 있다.강남3구 주거용 오피스텔·소형 아파트도 대표적인 수혜 단지가 될 것으로 보인다. 임대사업자 등록시 임대용 주택의 취득세를 전용 60㎡이하는 면제, 60∼85㎡는 25%감면해주기 때문이다.강남3구 오피스텔 분양가가 3.3㎡당 3000만원을 상회하기 때문에 취득세 감면 시 상당한 투자비용을 절감할 수 있다. 따라서 최근 임대수익상품으로 부각된 주거용 오피스텔, 소형 아파트 등에 대한 수요가 대폭 늘어날 수 있다.

올해 공급될 예정인 강남구 자곡동·세곡동 보금자리주택 투자매력도 높아질 수 있다. 그린벨트(개

발제한구역) 해제 공공택지 85㎡에 한해 전매제한이 종전보다 1∼3년 줄어드는데다 투자매력을 반감시켰던 보금자리주택 거주의무기간도 최대 5년에서 1년으로 줄어들어서다.

■ DTI규제 완화와 취·등록세 감면등 즉각적인 수요측면 대책 없어 효과 의문

주택 거래를 늘리기 위해 직접적으로 수요측면을 자극할 필요가 있는데 DTI(총부채상환비율)규제 완화나 취·등록세 감면 방안이 필수적이다. 하지만 가계부채 급증을 우려한 금융감독원 등 금융당국의 반대와 세수감소를 우려한 지자체의 반발 우려 때문에 DTI(총부채상환비율)규제 완화나 취등록세 감면이 빠질것으로 보인다. 즉 DTI나 거래세 인하 조치가 빠진다면 시장의 파급력이 그만큼 약해질 수 밖에 없다. 강남3구가 투기지역에서 풀리면 서 주택담보인정비율이 40%에서 50%로 완화되는 게 실질적으로 수요자들에게 크게 다가오지 않을 것이다.또한 분양권 전매제한 완화는 그 자체만 보면 호재가 될 수 있지만 지금처럼 부동산시세상승에 대한 확신이 없을 경우에는 매물이 더 나와서 매물만 더 쌓일수 있다.

■ 서울시의 협조 없이는 활성화대책 효과 의문

정부가 강남 투기지역을 해제할 예정이나, 서울시가 소형평의무비율 상향 등 재건축 시장을 옥죄는 자세를 취하고 있어 효과가 반감될 것이다.지난해 12.7대책에 포함된 투기과열지구 해제가 약발이 먹히지 않았듯이 여전히 정부와 서울시간 정책 엇박자로 시장에 약발이 먹히지 않을 것이라는 얘기다.정부의 부동산 대책이 실효성을 확보하려면 서울시의 협조가 필수다. 그렇지 않으면 정부의 부동산 정책을 한계가 봉착할 수 밖에 없는 상황이다.

■ 강남주택시장 실망매물 다시 늘 듯

강남3구를 축으로 매수세를 자극하는 정책을 내놓으면 그 온기가 전체로 퍼져 주택 공급을 원활하게 하는데 도움을 줄 수 있지만 12월 대선을 의식한 탓인지 대폭적인 강남권 주택시장 규제완화는 이뤄지지 않았다. 이번 대책이 오히려 최근 강남 3구 주택 시장 회복세에 또다시 찬물을 끼얹을 가능성마저 있다. 최근 4월 총선 이후 부동산 대책 기대감으로 강남 재건축 아파트 시장이 반짝 거래가 이뤄지고 있었다. 하지만 이번 서울시의 협조 없는 반쪽자리에 불과한 주택거래 활성화대책으로 실망감에 따른 급매물이 대거 나올 수 있다.

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왕초보 재테크 VII – 선택을 구분하라 (1)

2012-05-16 09:05:49.0

적극 투자자 A군 : 안녕하세요 이사님.

손기혁 : 아~ 안녕하세요 오랜만이네요 ^^

(이하 안부 내용 중략, 대화명 생략)

이사님 이번에 주식투자를 새로 시작하면서 펀드매니저에게 포트폴리오를 받았는데요. 한번 봐주시겠어요?

음.. 넵, 한번 보여주세요.

음.. 네 성향에 따라서 구분한 베이직한 추천이라고 볼 수 있겠네요. ^^

이번에도 데이트레이딩 개념으로 접근해 볼 의향이시라면..(중략)

요즈음 같아선 Mid/Small보다는 Large Cap 쪽으로만 설정해 보심이 어떨까 싶어요. (중략)

아 그런가요.. 감사합니다 그런데 종목 숫자가 너무 많다 보니까 선택하기가 쉽지 않은 것 같아서요. 해당 종목들을 다 보유해야 할지, 아니면 공격/중립/안정 형에 맞춰서 비율을 맞춰서 보유해야 할지, 딱히 방향을 잡기가 애매합니다.

..? 음..일단은요. 지금 말씀하신 ‘보유한다’라는 뜻에 대해서 좀더 이야기를 들어야 할 것 같아요. ‘보유한다’ 이 뜻에 대해서 좀더 풀어서 자세히 설명해 주시겠어요?

네? 아.. 그렇게 말씀하시니 딱히 말씀드리기가 애매한데요. ‘보유한다’라는건 투자하겠다라는 것이죠. 저평가 되어 있고 성장 가능성이 있다면 사두었다가 차익(이익)이 발생하면 처분하겠다.. 이런 정도겠죠?

^^ 네, 항상 제가 거꾸로 물어보니 좀 당황스러우실거에요. 하지만 그걸 여쭤본 이유는 사실 위 포트폴리오는 결코 많은 <종목의 숫자>는 아니거든요. A님은 일반 재테커에 비해 사실 좀더 적극적 투자자이시고 사실 내용이나 이론적인 부분에 있어선 저와 크게 차이가 없을정도로 지식도 풍부하시죠. 그리고 그정도 내공의 소유자 분들은 (물론 스타일에 따라 다르겠지만) 적어도 위에 기재된 종목의 최소 10배수정도의 관심 포트폴리오를 가지고 있다고 봐야 할거에요.

아, 네 그렇게 평가해 주시니 감사합니다. 그런데 저도 관심권에 담아둔 종목들의 숫자는 물론 저보다 많긴 한데요. 직접 수익률 관리를 해가는 과정에서는 너무 많은 종목들은 오히려 집중력을 해치거나 판단에 있어서 어려움을 느끼게 되는 경우가 많아 지는 것 같더라구요.

아하..! ^^

알겠어요. 또 왕초보 칼럼 건수가 하나 생겼군요. ㅎㅎ

지금 A님이 고민중인 것들은 상당히 단순하면서 많은 사람들이 쉽사리 구분짓지 못하고 있는..

바로 <선택>의 문제였네요.

선택의.. 문제요? 네, 그렇게 말씀하시니 맞는 것 같네요. 소위 바구니(바스켓)에 무얼 담을지에 대한 선택의 문제에서 나름 근거를 대고 정리하겠다 하는데도 어려운 부분이 발생되는 것 같습니다.

네 그럴 수 밖에요. ^^ 아주 단도직입적으로 말씀드려서. 우리가 지금까지 일상생활에서 해왔던 <선택>과 금융투자, 그 중 주식투자에서의 <선택>은 아주많이! 매우많이! 정말많이! 다르기 때문입니다.

어떻게 예를 들면 쉬울까요.. 음.. 그래요.

일상 생활에서의 선택 vs 금융투자에서의 선택

과일가게에서의 선택 vs 오디션에서의 선택

이렇게 보면 알기 쉽겠네요!

……..?

^^ 글을 읽으면서 이미지를 한번 떠올려 보세요.

자, 오늘 A님은 퇴근하는 길에 사랑하는 가족들을 위해서 딸기를 사기 위해 과일가게에 들렀습니다. 아니다, 자 그럼 이미지로!!

이렇게 3종류의 딸기가 있는데요. 이것들이 모두 똑같이 4천원씩 해요.

어떤걸 사가서 가족들과 함께 드실건가요?

음.. 글쎄요.. 전 첫번째 그림이요. ^^

왜죠? ^^

일단 같은 가격이라면 양이 많은게 좋을 것 같아요. 두번째건 너무 적고(맛있어는 보이는데) 세번째는 그냥 싫네요 ㅋㅋ

하하 네, 그래요. 그리고 지금 하신 말씀이 바로 우리가 일반적으로 하고 있는 <일상생활에서의 선택>입니다.

네 그렇겠죠.

자. 그럼 여기서. 제가 질문을 드렸을 때 딸기값 4천원에 대해선 생각해보시고 내린 결정인가요?

네? 네 그렇죠.

정말로요? 마음속에선 아마도 ‘세가지 딸기의 가격은 같다’라고만 생각하지 않았나요?

음.. 그랬던것 같아요. 근데 그게 가격에 대해서 생각해본 것 아닌가요?

아니요, 사실 그렇지가 않아요. 이 일상생활에서 우리는 가격에 대한 가치판단, 또는 가격에 대한 거품등을 볼수가 없답니다.

게다가 더 재미있는건 다른 사람들이 “딸기의 적정가격은 얼마여야 해!”라고 생각하는것조차 별로 신경쓰지 않는다는 점이죠.

여기에 써진 4천원의 가격은 과일가게 주인이 생각하는 원래의 딸기가격/ 배송비/ 인건비/ 임대료등을 고려한 <주인의 적정가격>이지요.

아, 우리가 직접 가격을 조절할수 없다는 뜻인가요?

비슷하지만 달라요. 가격은 분명히 [우리]가 조정하고 있는 것이 맞아요. 가게 주인 역시 딸기를 제대로 팔기 위해선 구매자가 선택할 수 있는 수준의 가격을 제시해야 하기 때문에 그 수요와 공급의 ‘보이지 않는 손’에 의해서 시장가격은 자연스럽게 형성이 되지요.

그렇지만 막상 우리가 ‘어떤 딸기를 사가야 하나?’라는 선택을 할때에는 가격은 우리 사고의 범주에 들어오지 못하는 거지요.

여기에는 우선 가게에 들어오기전 우리 아이들이 얼마나 딸기를 좋아하는지, 그 딸기를 보고 좋아할 가족들의 모습과 맛있게 먹고 있을 이미지, 그 행복을 4천원으로 바꿀만한 가치가 있는지에 대한 가치판단이 먼저 우선하겠죠. 그리고 더불어 적어도 나는 이전에 과일가게에서 딸기를 사보았던 ‘경험’이 있기 때문에 대략적인 딸기의 가격을 알고 있어요.

그렇기 때문에 딸기의 가격이 4만원이었다면 처음부터 깜짝 놀라 발길을 돌렸을 수도 있지만 4천원이라면 과거 경험에 비추어 ‘싸다 비싸다’정도의 고민, 그리고 ‘비쌌을때의 그와 바꿀만한 내 행복의 가치와의 교환여부’ 정도의 고민만을 할 뿐, 셋중에 어떤 것을 골라야 하느냐라는 <선택>에서는 상당히 [자기 중심적] 판단에 근거하게 됩니다.

물론 고가의 명품이나 가전제품을 고를때는 ‘너무 비싸서 못사겠다’라고 생각할 수 있어요. 그또한 자신의 기준에 근거한 선택입니다만, 그럼에도 불구하고 명품과 가전제품은 그 가격에 [이미 팔리고]있다는 것이죠. 즉 나한텐 비싸더라도 그것이 이미 잘 팔리고 있다면, 나의 그 ‘비싸다’는 기준이 시장가격과의 차이가 날뿐이지 모두에게 ‘비싸다 = 살 가치가 없다’라고 인식되지 않는다는 거죠.

음.. 그런가요..?

A님 컴퓨터 좋아하시죠? 돈을 모아서 2백만원짜리 최신형 컴퓨터를 풀셋으로 맞췄는데 관련지식은 요만큼도 없는 누군가가 ‘아니 컴퓨터 요즘엔 30만원이면 떡을 치는데 돈이 튀었니?’ 라고 할때에 뭐라 답할 수 있을까요?

아 그렇게 말씀하시니 이해가!! ㅋㅋ

가격에 대한 기준은 [나]라는 개인의 주관적 감정에 따라 달라진다는 말이군요!!

네 ^^ 그래서 일상생활에서의 우리는 가격에 대한 가치판단, 심지어 거품 같은 것들을 원천적으로 볼 수가 없습니다.

호오.. 신기하네요..

손기혁의 하루 30분 행복재테크.( http://cafe.daum.net/woantjfrp)

행복한 노후를 위해 검토해야 할 7가지

2012-05-15 08:46:09.0

아는 지인으로부터 전화를 받았다. 부모님이 S저축은행에 예금을 하고 이자를 받아 생활하는 이자생활자였는데 갑자기 영업정지가 돼 낭패라는 하소연 이였다. 다행히 예금자 보호 한도인 5000만원 이하로 나눠서 예금해 원금에 손실은 없을 것으로 생각되나 앞으로 몇 개월 동안은 생활비를 충당하기 위해 다른 방도를 강구해야 되는 상황이었다.

우리나라의 일반적인 대다수 은퇴자들이 은퇴시 살던 집과 퇴직금 얼마가 아마 거의 전재산 일 것이다. 그나마 이 정도라도 남은 게 있다면 다행인 것이다. 부모님 세대는 그 동안 자녀들의 높은 교육비와 생활비를 충당하고 주택마련을 위한 대출비용을 감당하며..얼마 안되던 목돈은 자녀들 결혼자금에 쓰여지고 정작 본인들의 노후에 대해서는 거의 준비할 여력이 없었다 빚이 없는 것만으로도 천만 다행인 것이다. 옛날처럼 노후를 자식에게 기댈 수도 없는 것이고 평균수명이 길어져 은퇴 후 20~30년 이상을 생존해야 하기에 젊었을 때부터 미리미리 준비하지 않는다면 생각했던 평안하고 행복한 노후는 물거품이 될 것이다.

아래에서 행복한 노후를 위해 알아야 할 몇 가지를 알아보자

첫째: 본인의 은퇴시점과 은퇴기간을 산정해 보자

언제 은퇴할지 은퇴 후 얼마의 생활비가 필요하고 몇 세까지 살지 이것을 예상하고 수치를 산정하는 것이 은퇴자산 준비의 첫 출발점이다. 그래야만 필요한 은퇴자산을 산정하고 거기에 맞게 준비할 것이 아닌가?

예전에 필자가 상담한 분들 중 “나는 70세까지만 살 거야” 하고 단정적으로 말씀하시는 분이 있었다. 그분은 70세 까지만 산다고 어디에 나와 있는 것일까? 만약 그 분이 70세까지 산다는 가정 하에 은퇴자산을 준비하였는데 그 뒤로 10년 이상을 더 산다면 산 목숨을 끊을 수도 없고 어떻게 할 것인가? 아마 살아도 사는 것 같지 않는 불행한 노후가 될 것이다.

둘째: 은퇴후 생활비을 위해 연금자산을 만들어 놓자

은퇴 후 가장 좋은 수입구조는 연금을 풍족히 받는 것이다. 축적된 연금자산으로 특별한 신경쓰임 없이 매월 급여 받듯이 통장에 현금이 생성되도록 하자. 다만, 연금구조를 한 가지가 아닌 국민연금+퇴직연금+개인연금의 3층 구조로 갖추는 것이 좋다. 국가와 사회(회사), 개인이 일정부분 책임 있게 준비하여야 한다. 국민연금과 퇴직연금으로는 기본적인 생활비를 충당하고 개인연금을 통해 여유 있는 노후를 설계할 수 있겠다.

개인이 준비할 수 있는 연금에는 많은 종류(즉시연금, 변액연금, 연금저축펀드, 연금저축보험, 연금저축신탁, 주택연금, 기타 등등)와 방법이 존재하니 전문가와 상의하여 개인의 성향과 상황에 맞게 준비하여야 한다.

셋째: 은퇴자산 준비시 물가상승율을 감안하여야 한다.

안전함 만을 선호하여 은퇴자산을 장기간 단순히 저금리의 예,적금 만으로 준비한다면 10년, 20년 뒤에는 돈의 가치 하락으로 은퇴자산 전체가 줄어드는 낭패를 볼 수 있다

따라서 물가상승율 이상의 수익을 볼 수 있는 투자형 자산을 일정부분 포트폴리오에 편입시켜야 한다.

넷째: 젊고 건강할 때 질병관련 보험을 꼭 가입하자

건강한 사람도 나이가 들면 여기저기 아프기 십상이다. 노후에 사용되는 의료비가 연간 총사용 의료비의 30%가 넘어 계속 증가하고 있다. 꾸준한 체력관리도 중요하지만 만약을 대비하여 실손보험과 같은 필수 보험은 꼭 가입하여야 한다.

은퇴 전에 아파서 병원비로 그 동안 모아두었던 은퇴자금을 다 써버려도 낭패지만 연금으로 생활하는 사람이 병원비로 생활비를 쓴다면 결코 행복하지 않은 노후가 된다.

다섯째: 자녀교육에 모든 것을 걸어선 안 된다.

부모의 입장에서 야박하게 들릴 수도 있겠지만 과도한 교육비 투자는 노후준비를 소홀히 하게 되는 가장 큰 원인이다.

부모님과 자녀가 미래에 대해 심사숙고 하여 현명한 판단을 하여야 한다. 여력을 벗어난 과도한 교육비 지출은 곧 부메랑이 되어 돌아 온다

여섯째: 사회활동에 참여하라

은퇴했다고 해서 가만히 방에만 있다가는 화병이 날 수도 있다. 건강이 허락한다면 기존의 체면을 버리고 추가적인 소득을 창출할 수 있는 소일거리를 하는 것이 좋다.

또한 연금소득이나 기타소득이 있어 소득활동을 하지 않는다고 해도 재능기부와 같이, 가지고 있는 능력(전문성)을 활용하여 사회봉사활동에 사용한다면 보람된 노후생활이 될 것이다.

일곱째: 은퇴준비는 20대부터

은퇴준비는 언제부터 하는 것이 좋을까? 정답은 경제활동을 시작할 때부터 이다.

소득이 높지 않더라도 재무목표를 세우고 목적별 포트폴리오를 구성하여 꾸준히 저축과 투자를 이어간다면 10년 뒤, 20년 뒤에 시작한 사람보다 원하는 목표에 도달할 확률이 그만큼 높아지는 것이다.

많은 전무가들이 공감하고 걱정하는 100세 생존시대에 대해 심각성을 느끼지 못하고 대비하지 않으면 누가 나의 노후를 책임져 주겠는가?

이 글을 읽는 대다수 분들은 살아 갈 날들이 살아온 날 보다 많은 분들일 것이다. 늦었다고 생각할 때가 가장 빠른 것 이다.

당장 은퇴가 얼마 안 남은 사람들이나 이제 사회생활을 시작한 사람들도 자신의 상황을 직시하여 알차게 계획하고 실천하여 원하는 모든 목표가 달성되는 좋은 결과가 있길 바란다.