재테크 상담 >> 종합상담사례

현금 2300정도 있습니다. 이걸 굴리는 방법

20100825091228

질문

그동안 모았던 적금이 다 완료가 되니

현금이 4300만원 정도가 돼네요

그중 2000만원은 각기 1000만원씩

새마을 출자금 통장에 제이름으로 1000, 부모님 1000넣어놓고

현재는 2300정도가 남았습니다.

일단은 새마을금고 예탁으로 1000만원을 넣어놨구요

잔액은 1300정도는 cma에 넣어놨씁니다

좀더 효과적인 방법으로

운영할 방법이 궁금합니다

답변

안녕하세요 모네타 재정상담위원 장성구 입니다.

제 생각에 회원님께서는 안정추구형 위험성향을 가지신 것 같네요.

원금을 손해 보지 않것나 크게 손해 보지 않는 선에서 재테크 방법을 원하신다면

일반적으로 우선 안전한 저축은행에 예금으로 넣어 두시는 방법이 있고요

저축은행 예금 금리보다 조금 더 높은 수익을 기대할 수 있는 절대 수익형 채권형 펀드나

우리나라와 같은 이머징 마켓의 채권에 투자하며 환차익으로 수익을 내는 해외 채권형 펀드같은 것도 있습니다.

물론 공식적으로는 은행 예금처럼 원금 손실 가능성이 절대 없다고는 말씀 드릴 수 없습니다.

하지만 채권자산 자체가 큰 위험성이나 변동성은 없습니다.

또한 회원님께서 직접 채권을 매수 하시는 방법도 있습니다.

모든 투자에는 하이 리스크 하이 리턴이라는 법칙이 따라 오기 마련 입니다.

채권도 마찬가지도 신용등급과 회사에서 제시하는 수준에 따라 수익률이 다르지만 BBB+등급 이상으로 보통 투자를 합니다.

그리고 원금 보장형 ELS도 있는데요.

쉽게 설명을 드리자면 우리가 흔히 내기를 하듯이

KOSPI200 지수나 어떤 특정 회상의 주식으로 기초자산을 설정하여

수익률 범위를 정해 그 범위 안이나 밖으로 되었을 때 약속한 수익률을 제공 하는 것 입니다.

이 것은 원금 보장형 같은 경우 은행 예금처럼 원금의 대한 손실은 없고 목표를 달성 못하더라도 일정한 수익률(3~4%)를 주기도 합니다.

단, 만기까지 보유하지 않을 경우에는 손실이 있을 수 있습니다.

방법은 일반적이면서도 다양하다고 볼수 있습니다.

중요한것은 회원님께서 기대하시는 수익률과 운용기간도 중요하다고 생각 됩니다.

회원님께서보다 효율적이고 안정적인 자산관리와 상품추천 및 설명이 필요하시면 저의 연락처나 메일로 추가문의해 주세요.

끝까지 읽어 주셔서 감사 드립니다.

모네타 강남 1센터 컨설턴트 장성구 02-2179-1467

010-9511-1588 monetagogo@nate.com

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생명&손해보험 자격/ 펀드투자상담사/증권투자상담사

모네타 재정상담위원/ 네이트온 재테크상담/ 싱싱 새내기 재테크 카페 상담

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외벌이 전문직 내집마련, 언제 어떻게 하는것이 좋을까요?

20100825091311

질문

아무것도 없이 두 부부가 돈을 열심히 모으고 있습니다.

남자는 30대 후반, 여자는 30대 초중반이고 결혼 4년차 입니다. 아기는 아직 없습니다.

외벌이 가정이고요

전문직으로 개인사업을 하는데 향후 3-4년은 계속 비슷할텐데

그 후로는 자리를 옮겨야 하기 때문에 확신?은 없답니다.

일단 1차 목표는 내집 마련입니다.

<<월수입 : 평균 세후 1000만원 안팎>>

매달 대출 이자와 종합소득세 대비 세금을 뗀 후의 수입입니다.

<< 저희 자산 상황=현재 +3.3억>>

1. 실거주할 전세 2.6억(2010년 9월시작)

2. 경기도 30평대 아파트 2007년 7월 3.3억에 분양받음

: 8천대출(5.4%, 월 35만원 이자 나감), 전세 1.2억(2011년 7월만기)놓음. 현시세 3억 안팎.

전세 만기때 현시세로 매도하면 대략 투자대비 손해가 -5000만원 정도나고 ㅠ

제 손에는 1억 남게 됩니다.

3. 경기도 20평대 아파트 2009년 3월 9900만원에 매수

: 보증금 2천, 월세 50만원 놓음, 현시세 1억 1천, 2011년 3월에 매도계획

아마 제 손에는 9천 남게 될 듯 합니다.

4. 마이너스 통장 대출 : 2.34억 빌려서 1.2억 남았음 (하나은행 신용대출 현재 6.48% )

아래는 저희 매달 지출액 입니다.

<<필수 지출비 (총 153만원)>>

양가 생활비 및 용돈 : 총 20+50=70만원

관리비 : 5만원

가스비 : 평균 8만원(여름 겨울 평균내보니)

전기료 : 3-4만원

인터넷 : 2만 5천원

인터넷 전화 : 1~2만원

배달 우유값 : 2만원

부부 각각 용돈 : 30+30=60만원(개인 대중교통 및 핸드폰비, 개인 외식비)

<<보험(총 58만7천원)>>

부부 암보험 과 실비보험 : 총 12만 5천원

암보험 : 여-흥국: 27320, 남- AIG: 22160원

건강보험 : 여-그린: 39천, 남-36천, 2032년 만기, 80세보장

시댁 상조보험: 3만원(2009년 시작하여 10년 만기)

남편 종신 보험 : ing생명 18만 2천원(남 60세까지 납입)

연금 보험 : 신한생명 25만원(2007년 8월 시작, 현재 53년 8월만기 설정)

<<종합청약저축 (총 69만원)>>

2009년 8월 시작~2011년 7월말 만기, 서울쪽 가능

여 : 43만 5천원/월, 남 : 25만원/월

<<카드비 평균 100만원>>

-기름값, 외식비, 식비, 의류 및 화장품, 경조사비 등등)

=>> 매달 평균 총지출: 380만원(청약저축 69만원 포함)

=>> 매달 평균 저축액 : 681만원(청약저축 미포함), 마통에 매달 적립함.

질문 입니다.

1. 나름 아껴는 쓰고 있는데 잘 하고 있는지 의문이네요.

2. 그리고 내년에 아파트를 모두 정리한 후?

중형차를 하나 살 계획입니다. 현재 차는 12년된 소형차입니다.

차에도 문외한인데.

어떤 가격대의 차를 사야할지.

좋은 차를 중고로 사야할지, 리스를 할지 , 카드로 살지, 현금으로 사야할지..

3. 저희가 두 아파트를 정리하고 돈을 더 모아서 향후

실거주 목적으로 내집을 마련하려고 하는것이 1차 목표 입니다.

욕심 같아서는 사업이 더 잘되고 해서 강남쪽으로 대출 포함하여 10억 정도의

학군 좋아서 옮길 이유가 없는

30평대 아파트를 매수하거나

분양을 받고 싶은데..(청약저축의 이유죠)

집값이 오리무중이니 아직 판단이 잘 안서네요..

아직 아기도 없으니 그리 급한건 아닐 수도 있겠고요..

4. 아니면, 학군 좋은 곳이 아닌 그냥 실거주 좋은 환경에 살고

커서 10살 이 되면 (아마 10년 이상 후의 일이겠죠) 강남쪽으로 중3까지 전세를 살던가요..

부동산 쪽으로도 문외한이고요..(보시다시피 손해봄)

실거주 집을 저렴하게 잡기 위해서 아내가 경매를 배워볼까도 고민하고 있고요...

5. 저희같은 사정에서는 언제, 어떻게 내집마련을 어떻게 하는것이 좋을까요?

일단 내집 마련하는것이 일차 목표인것은 분명하겠죠?

6. 전반적으로 이런 저런 조언 많이 해주시기 바랍니다.

귀담아 듣겠습니다.

감사합니다.~

답변

안녕하세요. 최현호 팀장입니다.
항목별 답변및 멘트 해드리겠습니다.
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아무것도 없이 두 부부가 돈을 열심히 모으고 있습니다.

남자는 30대 후반, 여자는 30대 초중반이고 결혼 4년차 입니다. 아기는 아직 없습니다.

외벌이 가정이고요

전문직으로 개인사업을 하는데 향후 3-4년은 계속 비슷할텐데

그 후로는 자리를 옮겨야 하기 때문에 확신?은 없답니다.

일단 1차 목표는 내집 마련입니다.

<<월수입 : 평균 세후 1000만원 안팎>>

매달 대출 이자와 종합소득세 대비 세금을 뗀 후의 수입입니다.

<< 저희 자산 상황=현재 +3.3억>>

1. 실거주할 전세 2.6억(2010년 9월시작)

2. 경기도 30평대 아파트 2007년 7월 3.3억에 분양받음

: 8천대출(5.4%, 월 35만원 이자 나감), 전세 1.2억(2011년 7월만기)놓음. 현시세 3억 안팎.

전세 만기때 현시세로 매도하면 대략 투자대비 손해가 -5000만원 정도나고 ㅠ

제 손에는 1억 남게 됩니다.

3. 경기도 20평대 아파트 2009년 3월 9900만원에 매수

: 보증금 2천, 월세 50만원 놓음, 현시세 1억 1천, 2011년 3월에 매도계획

아마 제 손에는 9천 남게 될 듯 합니다.

→ 자잘한 아파트를 구입해서 월세받고 하는 것은 옛날 전략입니다. 제대로된 물건으로 가져가시기 바랍니다.

4. 마이너스 통장 대출 : 2.34억 빌려서 1.2억 남았음 (하나은행 신용대출 현재 6.48% )

→ 이자율이 높은 마이너스 통장으로 대출을 다 받으신 것이 의외시네요.

아래는 저희 매달 지출액 입니다.

<<필수 지출비 (총 153만원)>>

양가 생활비 및 용돈 : 총 20+50=70만원

관리비 : 5만원

가스비 : 평균 8만원(여름 겨울 평균내보니)

전기료 : 3-4만원

인터넷 : 2만 5천원

인터넷 전화 : 1~2만원

배달 우유값 : 2만원

부부 각각 용돈 : 30+30=60만원(개인 대중교통 및 핸드폰비, 개인 외식비)

<<보험(총 58만7천원)>>

부부 암보험 과 실비보험 : 총 12만 5천원

암보험 : 여-흥국: 27320, 남- AIG: 22160원

건강보험 : 여-그린: 39천, 남-36천, 2032년 만기, 80세보장

시댁 상조보험: 3만원(2009년 시작하여 10년 만기)

남편 종신 보험 : ing생명 18만 2천원(남 60세까지 납입)

연금 보험 : 신한생명 25만원(2007년 8월 시작, 현재 53년 8월만기 설정)

<<종합청약저축 (총 69만원)>>

2009년 8월 시작~2011년 7월말 만기, 서울쪽 가능

여 : 43만 5천원/월, 남 : 25만원/월

<<카드비 평균 100만원>>

-기름값, 외식비, 식비, 의류 및 화장품, 경조사비 등등)

=>> 매달 평균 총지출: 380만원(청약저축 69만원 포함)

=>> 매달 평균 저축액 : 681만원(청약저축 미포함), 마통에 매달 적립함.

→ 이부분이 문제 인것 같습니다. 다른 재테크는 전혀 없이 대출상환에만 올인하고 계신 것 같습니다. 대출상황과 다른 재테크 부분을 함께 준비하셔야 합니다.

질문 입니다.

1. 나름 아껴는 쓰고 있는데 잘 하고 있는지 의문이네요.

→ 특별히 과소비 하시는 부분은 없으신 것 같습니다.

2. 그리고 내년에 아파트를 모두 정리한 후?

중형차를 하나 살 계획입니다. 현재 차는 12년된 소형차입니다.

차에도 문외한인데.

어떤 가격대의 차를 사야할지.

좋은 차를 중고로 사야할지, 리스를 할지 , 카드로 살지, 현금으로 사야할지..

→ 이 부분은 현재 가지고 있는 현금이 얼마나 되는지, 차종은 어떤 것을 원하는 지에 따라 달라집니다.

3. 저희가 두 아파트를 정리하고 돈을 더 모아서 향후

실거주 목적으로 내집을 마련하려고 하는것이 1차 목표 입니다.

욕심 같아서는 사업이 더 잘되고 해서 강남쪽으로 대출 포함하여 10억 정도의

학군 좋아서 옮길 이유가 없는

30평대 아파트를 매수하거나

분양을 받고 싶은데..(청약저축의 이유죠)

집값이 오리무중이니 아직 판단이 잘 안서네요..

아직 아기도 없으니 그리 급한건 아닐 수도 있겠고요..

4. 아니면, 학군 좋은 곳이 아닌 그냥 실거주 좋은 환경에 살고

커서 10살 이 되면 (아마 10년 이상 후의 일이겠죠) 강남쪽으로 중3까지 전세를 살던가요..

→ 일단 지금은 전세를 권해드립니다

부동산 쪽으로도 문외한이고요..(보시다시피 손해봄)

실거주 집을 저렴하게 잡기 위해서 아내가 경매를 배워볼까도 고민하고 있고요...

→ 경매로 좋은 물건을 싸게 잡기 위해서는 전세권,유치권등이 걸려서 다른 분들이 쉽게 접근을 못할때 본인은 경매에 대한 지식을 가지고 소멸되는 권리등에 대한 민법적 지식이 있을때 입니다. 배우기가 만만치 만은 않습니다. 하지만 제대로만 배운다면 지금이 좋은 물건을 싸게 잡을 수 있는 타이밍 인 것은 맞습니다. 배우신다면 강사 선택도 중요합니다. 낙찰 받아본 경험도 없이 법률, 세무 지식만 가지고 강의하시는 분들이 꽤 됩니다.

5. 저희같은 사정에서는 언제, 어떻게 내집마련을 어떻게 하는것이 좋을까요?

일단 내집 마련하는것이 일차 목표인것은 분명하겠죠?

→ 일단 전세로 가면서 다른 재테크를 같이 하는 방법도 있습니다. 너무 집마련에만 올인하실 필요는 없습니다.

6. 전반적으로 이런 저런 조언 많이 해주시기 바랍니다.

귀담아 듣겠습니다.

감사합니다.~

→ 일단 2채중 한채를 처분하시고 대출중 일부를 상환하시어 대출에 대한 부담을 줄이신후 집마련과 다른 재테크를 같이하시는 것이 중요합니다. 현상황의 재테크 방식은 집마련하기까지 다른 준비는 전혀 못하시는 것이니까요?

"부자의 비결은 쓰고 남은 것을 저축하는 것이 아닌, 저축후 남은 것을 쓰는 것이다." - 뉴먼

정보가 제한되어 있다보니 상담내용이 원하시는 방향과 맞지않을 수 있습니다.
추가 문의 사항이나 자세한 펀드/변액/보험상품 & 부동산/경매 문의는 아래 연락처로 해주세요.
원하시는 경우 방문 상담도 드리고 있으니 주저 말고 연락주세요.

평범한 서울 직장인 남자의 내집마련

20100825091344

질문

안녕하세요. 저는 현재 지극히 평범한 서울사람 직장인이지만

평범함을 떠나 남들보다 더 나은 삶을 위해

이곳을 들렸습니다.^^

나이 : 27세
경력 : 3개월
회사 : 매출 2천억 중견기업

생활 : 계속 부모님과 함께

월수입 : 230
목표 : 5년안 서울(변두리) 내집마련
차량 : 물려받음(할부없음, 아직 부모님 명의)
결혼예상시기 : 30~32세
결혼자금 : 1억원 지원
자산보유 : 보험 10만원, 적금 무, 펀드/주식 무
지출내용 : 생활비밖에 없음

취직을 해서 이제 갓 출발한 사회초년생입니다.
수습 3개월 동안 월급을 물쓰듯 써버리고
정규로 넘어가기에 앞서 본격적인 재무설계를 하려고 합니다.

기본적인 경제습관이나 내용은 인터넷 및 지인을 통해 알고 있으나
저는 좀더 구체적인 방법을 원합니다.

(사람일은 모르지만)
인생 계획은 결혼 후 5년안에 서울지역or서울 변두리에 내집마련입니다.
솔직히 3억을 모으는 것이 최대 목표(1억원 지원)이고 2억이상은 모으고 싶습니다.

현재 저의 생각으로는 실수령액 230 중 130은 보험, 적금, 펀드, 청약 등 고정저축, 20은 만약을 대비한 유동저축...
생활비(카드포함) 50정도.. 대책없이 큼지막하게 생각만 했습니다.

제가 궁금한 것은 최종 목표를 기준으로 했을 때
1. 실수령액중 얼마를 저축을 해야하고, 생활비는 얼마를 써야하며,
2. 저축금액중 청약, 펀드, 적금 등 얼마정도씩 저축하고 기간은 어느정도로 생각해야 하는지

답변 부탁드려요^^

답변

안녕하세요. 저는 현재 지극히 평범한 서울사람 직장인이지만

평범함을 떠나 남들보다 더 나은 삶을 위해

이곳을 들렸습니다.^^

나이 : 27세
경력 : 3개월
회사 : 매출 2천억 중견기업

생활 : 계속 부모님과 함께

기본적인 경제습관이나 내용은 인터넷 및 지인을 통해 알고 있으나
저는 좀더 구체적인 방법을 원합니다.

제가 궁금한 것은 최종 목표를 기준으로 했을 때

1. 실수령액중 얼마를 저축을 해야하고, 생활비는 얼마를 써야하며,

=> 세후 수령액 중에 일반적인 비율은 있습니다. 하지만 생활비는 다른 사람들이 쓰는 것이 아니

라 회원님이 직접 쓰고 절약을 해야하는 부분입니다. 직접 이정도면 무리없이 지출을 잡아도 되

겠다 하는 비율이 있을 것입니다. 부담이 안되는 부분에서 정하세요

전체적인 그림을 그리기전에 소득은 최소로 잡고 지출은 맥스로 잡고 기본 뼈대를 잡고 시작을

하십니다. 그렇게 되면 추가적으로 저축여력이 남게 되지 부족하지는 않게 됩니다. 말그대로 저

축을 얼마나 해야하냐고 하셨는데 답은 많으면 많을수록 좋겠죠 하지만 위에 원칙에 맞게 우선

꾸리시면 되겠네요 독하게 하시면 50%이상을 하시지만 현재는 50%정도에 맞추어서 저축을 시

작하시고 조금씩 늘려가시면 되겠습니다.

2. 저축금액중 청약, 펀드, 적금 등 얼마정도씩 저축하고 기간은 어느정도로 생각해야 하는지

=> 위에서 말씀을 드린대로 저축여력을 어느정도 Fix가 되었다면 위에서 말씀해주신 내집마련

이나 결혼자금이 재무목표가 될텐데 제가 보기에는 무리가 없어보이긴 하지만 남자분들 같은경

우 결혼자금에 주택자금이 거의 대부분이 차지하기 때문에 이부분만 해결이 되시면 다른 목표들

은 공격적으로 펀드를 하시게 되면 손실의 위험을 최대한 줄여서 자산을 형성하시는 종자돈 만드

시는데도 무리가 없어 보이겠네요 하나하나 짚어보면 청약은 원하는 청약지역이 어디인지 체크,

펀드와 적금은 제가 보기에는 결혼자금을 만드는 자금은 해결이 되것으로 보아서 5년안에 주택

마련인데 적금은 일정부분의 유동성 자금을 만들기 위해서 준비를 하시고 나머지는 공격적으로

준비하시면 됩니다.

추가적으로 문의나 궁금점이 있으시면 메일주세요

질문번호 남겨주세요

종합적 재무컨설팅 부탁 드립니다

20100825091427

질문

30대초반(자녀1) 맞벌이 부부입니다.

저희는 재테크라고 하면 단기성예금이 전부라..

종합적인 재무컨설팅 부탁 드립니다.

자산

전세자금: 9천만원

정기예금: 1천만원

정기예금: 5백만원(자녀명의)

합계: 115,000,000

수입

월급여

남편: 2,000,000

아내: 1,500,000

합계: 3,500,000

연상여(부부): 1천만원내외(이 돈 모아 예금 들어요)

지출

공과금: 300,000

보험료: 300,000

카드대: 1,000,000~1,200,000(주유대포함)

청약(부부):250,000

용돈외:900,000(양가부모님:400,000,부부용돈:300,000, 십일조:200,000)

원비(자녀):367,000

합계:3,117,000~3,317,000(거의 월급 전부 지출)

보시다시피 단기성예금과 청약저축이 다 입니다. 나머지는 전부 지출되죠.

수입에 비해 카드대가 많이 나오는편이라 생활비 다이어트 해야 할 것 같아요.

상여금 모아서 1년짜리 예금으로 묶어두었는데, 앞으로는 장기성으로 돌려야 할 것 같아요.

노후대비가 전혀 되고 있지 않아 연금상품(15~20년)들까 하구요.(각자15만원씩 30만원)

자녀교육비대비해서 월10만원씩 저축보험(15년)을 들까 합니다.

추후 외벌이가 될 수도 있기 때문에 크게는 못 들것 같아요.

연금상품 알아보는데 종류가 너무 많고, 어떤 장단점이 있는건지 잘 모르겠더라구요.

변액연금, 연금저축, 연금보험, 저축보험..

자녀교육비와 노후대비는 이중 어떤게 유리한건지도 조언 부탁 드리구요.

전체적으로 컨설팅 부탁 드립니다.

답변

안녕하세요 회원님, 모네타 금융전문가 양동일입니다.

문의해주신 내용을 바탕으로 아래와 같이 답변드리도록 하겠습니다.

1. 문의 내용별 답변

보시다시피 단기성예금과 청약저축이 다 입니다. 나머지는 전부 지출되죠.

수입에 비해 카드대가 많이 나오는편이라 생활비 다이어트 해야 할 것 같아요.

상여금 모아서 1년짜리 예금으로 묶어두었는데, 앞으로는 장기성으로 돌려야 할 것 같아요.

노후대비가 전혀 되고 있지 않아 연금상품(15~20년)들까 하구요.(각자15만원씩 30만원)

자녀교육비대비해서 월10만원씩 저축보험(15년)을 들까 합니다.

추후 외벌이가 될 수도 있기 때문에 크게는 못 들것 같아요.

연금상품 알아보는데 종류가 너무 많고, 어떤 장단점이 있는건지 잘 모르겠더라구요.

변액연금, 연금저축, 연금보험, 저축보험..

자녀교육비와 노후대비는 이중 어떤게 유리한건지도 조언 부탁 드리구요.

전체적으로 컨설팅 부탁 드립니다.

2. 재무설계의 방향성

가. 재무목표의 설정

기간별로 단기성, 중기성, 장기성 재무목표를 생각하시는 방향대로

설정을 하셔야하며 그에 따라서 단기, 중장기 금융상품에 투입을 하시면 되겠습니다

금융상품의 대안으로는 금리상품, 실적배당형 상품으로 차별화 할수 있으며,

예금일변도의 저축도 저축성향이 반영된 내용이라면 나쁘지 않지만, 경기흐름에

맞는 적절한 대안수렴도 전문가와 함께 상의해서 기대수익을 더 높이는 것도

좋겠습니다.

나. 대안마련 및 실행

일단 기본적으로 장기적인 예산 즉 연금 및 교육자금에 대한 마련의 니드를

가지고 있는 상황입니다. 무작정 아무상품이나 가입하기 보다는 이 또한 투자성향

및 은퇴예상연령 및 은퇴기간 을 감안하여 적절한 금융상품에 원금보증형 및

실적배당형 등 다양한 대안으로 알아볼 수 있겠습니다. 이는 예산 여유와

경제활동예상기간을 감안하여 조언드릴 수 있을듯 합니다.

교육자금은 15년 후를 겨냥한 대학자금 및 유학자금에 대한 수요와 니드도 중요

하지만 교육자금에 대한 단기성 재원마련 또한 병행하시는 것이 좋겠습니다.

개인별로 단기, 중장기의 대안을 여유가 되시면 별도로 운영하시는 것이 좋습니다.

기존의 가입하신 금융상품 및 보험상품의 경우 장단점을 분석하여 장점을 극대화하고

단점이 있으면 보완/개선하는 방향으로 증권분석을 통해 조언드렸으면 하네요

이 부분은 팩스로 기가입 증권보내주시면 세부적으로 전체 포트폴리오 제공드릴때

반영하여 조언드리도록 하겠습니다.

이상에서 주의하셔야될 부분은 단기상품은 저축과 투자를 병행할수 있지만

장기상품은 보험상품으로 유지하셔야합니다. 보험은 기본적으로 공과금개념으로

꾸준히 납입해야하며 깔고 가는 자금이기에 예산부담과 사업비에 대한 부분도

감안하시는 것이 좋습니다. 최소의 사업비로 최대의 효과를 안내받으시는 것이

좋습니다.

예를 들어 변액연금이나 변액유니버셜을 개인별로 처음부터 30만원, 50만원, 100만원

하시는 것은 절대적으로 하지않으시는 것이 좋습니다. 왜냐하면 기본적으로 최저가입

가능한 보험료를 초과하는 보험료에 대한 사업비와 최소로 가입해서 추가납입했을

때의 사업비는 3배가량 차이가 나기에 적립금이 그만큼 줄어드는 효과가 있습니다.

가입하시는데 의의를 느끼지 마시고 담당자의 양심과 운용방향성 에 대한 검증 또한

중요하다고 할 수 있습니다.

초회보험료는 담당자의 실적으로 잡히지만 추가납입하는 보험료는 안잡히는 점때문에

실적위주의 보험상품 안내 및 연금예산 고책정의 폐단이 업계전반적으로 팽배해지고

있는 현실입니다.

여튼 전체적인 조언과 방향성은 게시글로는 한계가 있기에 현금흐름의 세부분석 후

대안제시 드릴 수 있도록 하겠습니다.

추가적인 조언은 아래와 같이 드리도록 하겠습니다.

좋은하루되세요~

자산관리매니저 드림

이메일 : atherking @ daum.net

네이트온친구추가(실시간) : wiseplan @ nate.com

전화번호 : 017 291 5589

-프로필(예/적금, 연금, 보험, 펀드, 주식, 경매, 공매, 청약, 대출, 자산관리, 재테크)

신한금융투자 금융자산관리사/투자상담사/펀드전문가

대한공경매사협회 경매전문가

경매법인 club rich 재무이사

아마존인슈(법인) 지사장

모네타 금융전문가

다음금융프라자 칼럼리스트

네이버 금융지식인 Expert

재무설계 전문가

포토폴리오 도움요청바랍니다.

20100825091528

질문

안녕하세요
늦었다면 늦은거일수있는 25세가 되어 이렇게 도움을 요청합니다.
저는 한달에 세후140~150정도 월급을 받고 생활하고있습니다.
두달에한번씩 100만원가량 보너스도 나옵니다
제가 한달에 지출은
아버지 어머니 종신보험 22만5천원, 저보장성보험 3만원, 청약저축2만원
공과금8만원 용돈 30만원가량 사용하고있습니다. 용돈은 좀 변동이 많이있습니다
아직 뚜렷하게 제태크를 하지않아...
제가 제태크 기본책들은 읽기도 하였지만 입문가정이라.
미래를 생각하며 화재보험이나 종신보험 복리나 펀드상품 적금 상품 관련해서 알맞은 포토폴리오를 구성해주셨으면 합니다.

답변

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

전체적인 포트폴리오제안을 해드리도록 하겠습니다.

먼저 현재 익월 보너스를 포함한 월 평균수익은 약 190만원에서 200만원 사이라 판단이 됩니다.

이를 적절한 배분을 통해 자산을 나누어보면 생활비는 전체소득의 30%정도인 약 60만원 정도가

적합하며 저축자금은 60%에 해당하는 120만원 그리고 보험의 경우에는 10%에 해당하는 20만원

정도가 적당한 금액이라볼수 있습니다.

현재 자금사용패턴을 확인해보면 생활비에 해당하는 자금은 회원님의 용돈 30만원과 공과금 8만

원 그리고 부모님의 보험을 위해 사용하는 22만원이 해당되며 총 사용금액은 월 60만원으로 제가

위에 예시해드린 범위를 초과하지 않는선에서 사용하고 계신걸로 판단이 됩니다.

즉 현재의 생활자금패턴에는 큰 문제가 없는 만큼 꼭 그대로 유지를 해나가시기 바라며 이제 남

은 저축과 보험에 대해서 적용해 보도록 하겠습니다.

우선 보험을 먼저 적용해보면 남성의 경우에 꼭 필요한 보험은 사망시에 고액의 보험금이 지급되

는 종신보험과 병원의료비와 그밖의 질병치료자금을 보상받을 수 있는 실비보험이 있습니다.

종신보험의 경우에는 회사별로 같은 보장이라도 보험료의 차이가 크기 때문에 되도록 저렴한 상

품을 찾아 가입을 하시는 것이 옳으며 현재회원님의 연령에서 1억의 사망보장을 받고 20년 납입

으로 가입을 하신다면 월 보험료는 약 9만원정도의 자금이 책정되리라 생각이 됩니다. 실비보험

의 경우에는 의료비보장이외에 암과 같은 중대질병 보장 그리고 남성의 경우에는 운전자보장도

추가하여 가입을 하시는 것이 훗날을 위해 더욱 좋으므로 역시 20년 납으로 가입할 경우 월 8만

원 정도의 금액이 책정되리라 생각이 됩니다. 다만 여기에는 기존에 보장성보험이 3만원 들어가

는 것이 있는데 기존 보장성보험과 중복되는 부분은 제외하고 설계를 하는 것이 좋겠습니다.

이렇게 하면 보험으로만 월 20만원의 자금이 발생되며 역시 제가 제안드린 범위내에서 오버하지

않게 조율이 됩니다. 이제 마지막으로 저축내용에 대해서 설명을 드리면 우선 사회초년생인 20

대의 목적자금은 크게 2가지로 결혼자금 또는 내집마련 또는 종자돈마련을 목적으로 하는 단기

자금이 첫번째이며 두번째는 먼 훗날의 노후를 대비할 수 있는 노후자금마련입니다.

잘 아시겠지만 단기자금의 쓰임은 특히 결혼을 목적으로 하는 부분이 제일 크며 그만큼 빠른시간

안에 많은 목돈이 필요한 만큼 전체 저축자산의 80%에 해당하는 95만원 정도가 제일 적합한 단

기자금규모가 됩니다. 단기자금의 경우에는 자금의 성격상 빠른시간내에 자금활용이 이루어져

야 한다는 점에서 안정적인 적금위주의 저축을 하는 것이 가장 좋습니다. 예를 들어 최근 펀드투

자와 같은 공격적인 자산운용을 하는 사회초년생분들이 많으나 이러한 경우 수익이 난다면 좋겠

지만 막상 자금이 필요한 시점에 수익이 하락을 한 경우라면 매우 곤란한 상황이 발생될 수 있으

므로 이렇게 단기자금은 안전한 은행권의 적금을 이용하는 것이 가장 좋습니다. 또한 되도록이면

시중은행보다는 2금융권을 이용하는 것이 보다 높은 이자율과 세금감면혜택을 받을 수 있어 더

욱 유리하다 볼 수있겠습니다.

노후자금의 경우를 살펴보면 현재의 세대는 그 어느시대보다 심각한 고용불안을 격고 있으며 여

기에 엎친데 덮친격으로 평균수명의 증가는 OECD국가 중에서도 가장 가파르게 증가를 하고 있

는 곳이 바로 이곳 대한민국이기 때문에 지금의 20대 사회초년생들은 가장 처음부터 노후에 대

한 필요성을 인식하고 노후에 대한 대비를 시작하는 것이 꼭 필요합니다. 다만 이 시기에는 단기

자금의 쓰임이 더욱 빠른 만큼 전체 저축자산에서 약 20%에 해당하는 월 25만원의 자금만을 저

축자금으로 하되 노후자금의 쓰임이 먼 훗날에 발생되는 만큼 적은 자금을 장기적으로 불려서 가

져간다는 전략으로 장기저축을 하는 것이 가장 바람직합니다. 이럴경우 시간의 힘을 이용하여 복

리효과를 얻을수가 있으므로 우리가 예상하는 이상의 수익을 얻을수도 있게됩니다. 시중에는 이

러한 노후대비를 위한 연금상품들이 많이 출시되어 있으며 이중에서도 장기간 펀드투자를 통해

물가상승대비 높은 연금수령을 받을 수 있는 변액연금으로 준비를 하는 것이 현재로서 가장 훌률

한 노후대비방법이라 볼 수 있겠습니다.

이렇게 준비를 하신다면 매우 깔끔한 사회초년생의 포트폴리오가 완성이 됩니다. 되도록 생활비

의 절약을 통해 비상자금을 활용할 수 있도록 하는 것이 만약을 대비하여 좋으며 적금의 경우에

는 1년 단위로 짧게 끊어 저축을 하는 것이 역시 만약을 대비하는 차원에서 현명하며 실비보험

과 종신보험의 경우에는 보험료가 저렴한 회사를 찾고 변액연금의 경우에는 펀드의 수익이 높은

회사를 찾아 가입을 하시는 것이 잘못된 금융상품을 피할수 있는 포인트가 되겠습니다.

안내해드린 내용에 대해서 좀 더 궁금하신 점이나 구체적인 상품추천을 통해 적합한 보험과 연금

가입을 원하시면 아래 연락처로 연락주시기 바랍니다. 감사합니다.

SK (주)팍스넷 모네타금융센터 금융자산관리사 주효앙

직통) 02-2179-1696 H.P)010-9438-5813

E-mail : joohyoang@hanmail.net

HOME : http://blog.moneta.co.kr/blog.screen?blogId=kimbr24

P.S : 되도록이면 전화를 통한 상담을 지향하며 부득이하게 메일로 보낼시에는 꼭 연락처를 남

겨 주시기 바랍니다. ^^